Banks of India: भारत के ये तीन बैंक कभी नहीं डूब सकते, इनमें आपका खाता है या नहीं?

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भारत के तीन बैंक SBI, ICICI और HDFC ऐसे बैंक हैं जो भारत की अर्थव्यवस्था के लिए बहुत महत्वपूर्ण हैं। सरकार इन बैंकों का डूबना बर्दाश्त नहीं कर सकती। आरबीआई इन बैंकों को डी-एसआईबी सूची में रखता है और इनके लिए कड़े नियम बनाए गए हैं।

पिछले एक हफ्ते में अमेरिका के दो बैंक सिलिकॉन वैली बैंक और सिग्नेचर बैंक डूब गए हैं। तीसरे बैंक यानी फर्स्ट रिपब्लिक बैंक को दूसरे बड़े बैंकों ने 30 अरब डॉलर की मदद देकर बचाया है. हालांकि अमेरिकी बैंकों के डूबने से भारत के बैंकिंग सिस्टम पर कोई असर नहीं पड़ेगा, लेकिन एक के बाद एक बैंकों के डूबने की इस घटना ने लोगों की चिंता बढ़ा दी है. लोग इस बात को लेकर चिंतित हैं कि अगर उनका बैंक कभी फेल हो गया तो उनके पैसे का क्या होगा? ऐसा होने पर सरकार पांच लाख रुपए तक का बीमा कवर देती है। लेकिन क्या आप जानते हैं कि भारत में तीन बैंक ऐसे हैं जो इतने बड़े हैं कि डूब नहीं सकते। ऐसे बैंकों को डी-एसआईबी कहा जाता है। आरबीआई ने आईसीआईसीआई बैंक, एसबीआई और एचडीएफसी बैंक को डी-एसआईबी माना है।

डी-एसआईबी क्या हैं?
तकनीकी शब्दों में, घरेलू व्यवस्थित रूप से महत्वपूर्ण बैंक। इसका मतलब उन बैंकों से है जो देश की अर्थव्यवस्था के लिए इतने महत्वपूर्ण हैं कि सरकार उन्हें डुबाने का जोखिम नहीं उठा सकती। क्योंकि इनके डूबने से देश की अर्थव्यवस्था चरमरा सकती है. जिससे आर्थिक संकट और दहशत की स्थिति निर्मित हो सकती है। अंग्रेजी में ऐसे बैंकों के लिए टू बिग टू फेल मुहावरा प्रयोग किया जाता है।

बैंकों को डी-एसआईबी घोषित करने की व्यवस्था 2008 की आर्थिक मंदी के बाद शुरू हुई थी। तब कई देशों के कई बड़े बैंक डूब गए, जिससे लंबे समय तक आर्थिक संकट की स्थिति बनी रही. 2015 से, RBI हर साल D-SIB की सूची निकालता है। 2015 और 2016 में केवल SBI और ICICI बैंक D-SIB थे। 2017 से इस सूची में HDFC भी शामिल था।

डी-एसआईबी कैसे चुने जाते हैं?
RBI देश के सभी बैंकों को उनके प्रदर्शन, उनके ग्राहक आधार के आधार पर सिस्टमैटिक इंपोर्टेंस स्कोर देता है। किसी बैंक को डी-एसआईबी के रूप में सूचीबद्ध होने के लिए, उसकी संपत्ति राष्ट्रीय सकल घरेलू उत्पाद के 2 प्रतिशत से अधिक होनी चाहिए। डी-एसआईबी को बैंक के महत्व के आधार पर पांच अलग-अलग बकेट में रखा जाता है। बाल्टी पांच का मतलब सबसे महत्वपूर्ण बैंक है, जबकि बाल्टी एक का मतलब सबसे कम महत्वपूर्ण बैंक है। डी-एसआईबी वाले तीन बैंकों में, एसबीआई बकेट थ्री में है, जबकि एचडीएफसी और आईसीआईसीआई बैंक बकेट वन में हैं।

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बैंक रन – बैंक रन का अर्थ है जब एक बैंक के कई ग्राहक एक ही समय में अपना पैसा निकालना शुरू कर देते हैं और बैंक की जमा राशि कम या समाप्त हो जाती है। इसी वजह से अमेरिका का सिलिकॉन वैली बैंक (एसवीबी) डूब गया। और एसवीबी के डूबने से मची दहशत के कारण सिग्नेचर बैंक भी बैंक रन का शिकार हो गया।

कैपिटल बफर- कैपिटल बफर का मतलब बैंक के काम के लिए जरूरी कैश के अलावा अतिरिक्त कैश रखना होता है। ताकि जब कैश की ज्यादा डिमांड हो तो उसे पूरा किया जा सके. इसे ऐसे समझें- मान लीजिए कि घरेलू खर्च के लिए आपका मासिक बजट 10,000 रुपये है। आमतौर पर आपका खर्च 10,000 रुपये में कवर होता है। हालाँकि, इसके ऊपर आप 5000 हजार अतिरिक्त रखते हैं, आपात स्थिति के लिए।

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डी-एसआईबी बैंक होने का क्या अर्थ है?
आरबीआई ऐसे बैंकों पर कड़ी नजर रखता है। ऐसे बैंक बाकी बैंकों की तुलना में बड़ा कैपिटल बफर रखते हैं, ताकि कोई बड़ी आपात स्थिति या नुकसान होने पर भी उससे निपटा जा सके। डी-एसआईबी से निपटने के लिए आरबीआई ने अलग नियम बनाए हैं। पूंजी बफर के साथ, ऐसे बैंकों को कॉमन इक्विटी टियर 1 (CET1) पूंजी नामक एक अतिरिक्त फंड भी बनाए रखना होता है। आरबीआई के नवीनतम दिशानिर्देशों के अनुसार, एसबीआई को अपनी जोखिम भारित संपत्ति (आरडब्ल्यूए) का 0.60 प्रतिशत सीईटी1 पूंजी के रूप में रखना आवश्यक है, जबकि आईसीआईसीआई और एचडीएफसी बैंकों को 0.20 प्रतिशत अतिरिक्त सीईटी1 पूंजी रखने की आवश्यकता है। इसका अर्थ है कि जो बैंक अधिक महत्वपूर्ण बकेट में है, उसे अधिक अतिरिक्त सीईटी1 पूंजी रखनी होगी।

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यानी अगर कोई बैंक डी-एसआईबी है तो आरबीआई अपने सख्त नियमों के साथ यह सुनिश्चित करता है कि वह बैंक सबसे कठिन आर्थिक आपात स्थिति के लिए तैयार है। ऐसे में अगर आपका खाता किसी ऐसे बैंक में है तो आप राहत की सांस ले सकते हैं कि आपका बैंक डूबेगा नहीं।